趣店与现金贷:借钱不还,真的就是用户的福利?

来源:网易网站| 2017-10-25 09:43:09| 作者:温泉

趣店与现金贷:借钱不还,真的就是用户的福利?

  文/温泉

  罗敏的一篇采访惹了众怒。

  10月18日在纽交所敲钟之后,趣店差不多只享受了半日多的荣光,随之而来的就是舆论质疑。

  大量的媒体顺流而下,揭开的不仅仅是趣店的盖子,也揭开了现金贷这个行业的盖子。

  应该如何客观地看待趣店创始人罗敏的言论?他身后的现金贷,目前在中国,究竟是怎样一个行业?

  这一次,我们不想盘概念、兜圈子了,通过资料梳理和向业内人士了解,我们目前的结论是:

  现金贷是高利贷吗?

  很遗憾,大多数是的。

  2015年8月发布的《最高法关于审理民间借贷案 件适用法律若干问题的规定》中指出民间借贷利率在24%以下受法律保护,24%~36% 为双方自愿协商区域,高于36%可向法院申诉追回。目前银监会尚未对借贷利率上限做出明确规定,但不排除未来出台相关指导或政策的可能性。

  鉴于目前除少数严格合规经营的平台外,大部分现金贷平台实际APR高于36%。更严格的借贷利率规定一方面将影响这部分平台的盈利能力,另一方面也将促进合规运营平台龙头崛起。(引自中金公司证券研究报告《互联网消费金融十问十答》,2017年9月26日)

  做现金贷是出卖灵魂吗?

  这事不能用“出卖灵魂”一棒子打死。

  现金贷主要针对两类人群:收入低的蓝领,刚工作的白领。很多机构的研究报告中都详细列举了现金贷用户群体的年龄、性别等,但是不管从什么维度,总的来说,就是这两类人群。这两类人群的贷款用途包括:日常购物、租房,短期资金周转,投资型消费(教育、培训、医美),信用卡代偿,享受型消费(旅游、娱乐)。

  为低收入人群提供金融服务这件事本身没错。2005年,联合国提出普惠金融(inclusive finance)概念,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  现金贷利率高,其原因主要是目前大众有消费升级的需求,但是银行对一部分人群缺乏信贷记录,难以判断这部分人群的信用情况,难以提供低息贷款,如果提供,银行会难以判断风险,入不敷出。因此,很多机构进入这个市场空白地带提供服务,初期需要用较高的利率去覆盖较高的风险。很多机构确实在此过程中做了很多超越底线的举动,但是这个行业的存在给了更多人提高生活品质的机会,可以提高社会的整体福利。

  不过,这些超越底线的行为,确实需要整顿和监管,这也是市场不断成熟的过程。

  现金贷行业有暴利吗?

  是的,有,这也是现金贷利率高的另外一个重要因素。

  市场上出现大量做现金贷款的公司,也就是近两年的事,业内人士告诉网易科技,全国大大小小有现金贷业务的公司大概有几千家,但是没有特别精确的统计数字。

  几千家公司涌入一个行业,按照常理,激烈的竞争会压低价格,为什么这个行业会存在暴利?金融产品和一般的商品有所区别。一个用户在不同的平台上能借到的钱额度不同(因为不同的平台所掌握的用户数据不同)、期限不同,申请贷款之后一般需要经历一个“审批时间”,各家有长有短。一般用户借钱是有急用,这个时候可能都顾不上利息多少。

  因此,这个市场目前还没达到信息完全透明的充分竞争,还存在获得暴利的空间。

  借钱还不了,就当福利送了吗?

  总体来说,这个说法很扯淡。如果这样,大量的现金贷公司早就倒闭了。

  但是,确实存在这样的情况。因为有人借钱不还之后,一般现金贷公司都会进行催收,主要是电话通知等方式。之所以这样,主要是为了节省成本,大多数借款者在接到电话通知之后就会还款。实在还不了的,很多现金贷额度较小,没必要为了块儿八毛的大动干戈。

  可是,不还钱是有代价的。借款者在他借款的平台上会留下违约记录,下次再从这个平台上借钱就会受到影响。

  不过,目前许多平台的信用信息并不共享,所以在一个平台上违约,借款者可以跑到别的平台去借,当下感受不到“惩戒”,看上去欠债不还也没什么影响。这就是罗敏“福利说”的空间。在整个行业来看,“多头借贷”的现象确实很突出。但是,从长期来看,信用信息共享是大势所趋,违约者终究逃不过“惩戒”。

  没有方法鉴别学生吗?

  怎么可能!查下学籍信息就可以了。

  这个给趣店:中国高等教育学生信息网有专门的接口,90%的情况都可以鉴别(除了一些信息有变更、不准确的之外)。

  所以,别把这个当成借口。

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